Законите против прането на пари и финансирането на тероризма се превръщат в заплаха - все повече хора стават жертва на тези закони
Има данни, че доставчиците на платежни услуги имат практиката да гонят клиенти, за които се опасяват, че ще им създадат много разходи във връзка с изпълнението на регулациите против прането на пари и финансирането на тероризма. И така множество нищо неподозиращи клиенти (които нито са терористи, нито се занимават с пране) се оказват със замразени сметки и изгонени от доставчиците на платежни услуги.
Доставчиците на платежни услуги ползват автоматизирани системи, с които да изпълняват изискванията на законите против прането на пари и финансирането на тероризма (AML/CFT). Когато една такава система вдигне жълт или червен флаг за някой потребител политиката на доставчика на платежни услуги обикновено е да замрази сметката на клиента, като по този начин го лишава от достъп до парите му (ако не затворят сметката на подозрителния клиент това може да доведе до много разходи за доставчика на платежни услуги във връзка с писането на доклади за съмнителна активност, които се изискват от законите AML/CFT).
Някои доставчици на платежни услуги в някои случаи може да замразят сметката временно (вместо да я затварят) и да дадат възможност на потребителя да предостави повече документи (когато системата вдигне жълт флаг - при червен флаг директно затварят сметката и клиентът чака дълго време преди да си получи парите обратно, ако не умре от глад преди това). Има случаи когато потребителят не е възможно да предостави документите, които се изискват.
Много хора не знаят, че има риск да им замразят сметката без предизвестие и се предоверяват на доставчиците на платежни услуги – имат само една сметка (в комплект с дебитна карта) и не държат достатъчно пари в брой извън банковата система.
Предвид постоянното увеличаване на размерите и сложността на това законодателство (което води до множество нежелани ефекти) и доставчиците на платежни услуги в България има опасност да въведат подобна политика, което да създаде проблеми за много български граждани.
Разбирам, че има натиск от ЕС и САЩ (FATF) за утежняване на законодателството против прането на пари и финансирането на тероризма. Но смятам, че трябва да не се въвеждат по-тежки закони, отколкото е задължително според международните договори (все пак не може да не се подчиняваме на господарите си от ЕС и САЩ, но поне може да не си скапваме законите повече, отколкото ни заповядват), защото в противен случай негативните ефекти от този театър на сигурността ще ударят по-силно българските граждани.
Ето една такава история:
За тези, които няма да прочетат текста на английски преразказвам: от Monese блокират сметката на жена, която затъва в дългове, губи дома си и затова ѝ се налага да спи на пода при приятели. След посещение в болницата, защото не е яла (?), разбира, че е бременна от 7 седмици. На телефонните обаждания не дават адекватни отговори.
They freeze your account and can terminate without any notice. I have over £18,000 in the account and cannot reach it. It's a scam to take your money Do not fall for it because you will regret it. Check out other sites and you will read the reviews on how many customers money they have taken.
* * *
My account was closed and I provided new bank details. Told money will take up to 28 working days to arrive to new account. It's been 2 months with no money and I have already lost my home and have debts from money burrowed. How can a bank make a customer homeless and not care about their well being. My emails have been blocked so they don't receive them. I call and get no answer but that it is the way. I request to speak to the manager and get placed on hold for up to 10 minutes and then phone put down. What is this? The worst service I have ever received. Disgusting. Transfer my money and I will wash my hands off Monese. Will never recommend and will put the word out not to use.
* * *
Thought I would update. I recently got taken to hospital because I had not eaten and found out I'm in fact 7 weeks pregnant. Monese emailed and said to message them from my registered email account. How is that possible when they have blocked that email address???
Anyways, I called and informed them of my situation and I desperately need my money. I get a 'manager will call u back and I have sent email to the relevant department'. interesting. They been telling me for weeks the same thing. I never want anyone else in this situation because it is scary and lonely when you get no assistance. I am in debt because I have already had to burrow money for food. Currently sleeping on my friends floor because I couldn't pay my rent and cannot pay for a new place. I've never written a review on anyone or any company but no one deserves this. Khadijah Dhillon
Това дали наистина се е случило не е толкова съществено (сигурен съм, че много от читателите ще кажат, че това може да е фалшива история с цел черен PR, на мен не ми се е случвало никога и т.н.). Това, което е същественото е, че е напъно реалистично да се случва. И подобни замразявания на сметки са обичайно явление.
В следващата история сметката на потребителя е била замразена. Наложило му се е да плаща за такси, защото е нямал карта, с която да си плати горивото за колата (предполагам, трудно ми е да си представя бензиностанция, която не приема пари в брой, но може и така да е). Не е ял от два дена и не може да се прибере у дома.
Not sure why I even had a monese bank, paying £5 a month and £1 each time to withdraw. just cancelled me without any warning. I needed my money and they won’t reply to me. Ain’t eaten in two days and can’t get home. Just an email we have cancelled your account then ignored. No warnings or fack all. Avoid these scumbags.
Had to pay a £70 taxi as I couldn’t afford to fill my car with fuel. Satnav Simmo
Този клиент разказва как Monese "не могат да намерят" £147,500 от парите му и са затворили сметката му, защото подозират измама. Въпреки, че клиентът е дал детайлно обяснение как парите са от продажба на имот.
Worst 'bank' ever. They 'can't find' £147,500 of my money and closed my account. They said they suspected a fraudulent payment, even after I had given them very detailed explanation that the money was from the sale of a property and the company that sent the money was a legally registered law firm. Every phone call is painful.
Please, please, please, stay away from these crooks. It is a scam and I am now having to take legal action against them. Tommy
Още оплаквания от Revolut, има и интересни коментари към тази статия от блога.
Това, че не давам връзки към негативни ревюта на други доставчици на платежни услуги не значи, че смятам тези две за особено лоши. Ако зависеше от доставчиците на платежни услуги те нямаше да предлагат толкова лоши услуги, основната причина за ненадеждната услуга са законите, които са принудени да спазват.
Ето например Revolut какво отговаря на клиент, който е със замразена сметка от 1 месец и му трябват замразените пари за да си плаща разходите:
Накратко: трябва да се подчиняват на регулациите, не могат да кажат подробности.
We apologise if you experienced any inconvenience as a result of this but our compliance team must follow certain protocols to ensure the safety and security of all user’s account as well as our system.
Sometimes this process can take longer. This usually happens because we work with a wide variety of partners, which means that we sometimes need to get their perspective on a case and this can cause delays.
Unfortunately, under current regulations, we are not allowed to give out any details relating to an account that’s under investigation. You can find more information why an account is locked here: https://blog.revolut.com/why-has-my-account-been-locked-and-how-to-regain-access/
Please note that Revolut is an FCA regulated company and we follow their requirements in all of our processes.
Yours,
Revolut Team
Дори и за малки суми блокират сметки:
От 3 дена реших да пробвам revolut... 1-я ден сложих ей така за проба $100, всичко ок, на 3-я ден сложих още 100, купих дженеръл електрик и ми казаха, че акаунта ми е лимитиран. Искаха да знаят колко искарвам на година и да им го докажа с банкови извлечения и пейслипове за заплата... пратих документи и го отблокираха веднага, но пише, че ще отнеме няколко дни да ми разгледат документите и да ми върнат окончателен отговор, та на този етап не бих се доверил...
Флагването става на база множество критерии, може и невронни мрежи да ползват (при невронните мрежи не може да кажеш защо невронната мрежа е взела някакво решение!). Как точно работи системата, какви са заложените критерии и дали ползват невронни мрежи никой няма да ни каже, това е конфиденциална информация (ако е публична ще бъде лесно да се заобикалят защитите).
В своя публикация в собствения им блог Revolut си признаха, че при 5% от клиентите има проблеми с обслужването (клиентите се налага да чакат по-дълго размразяването на сметката им (след като са изпратили документите за произход на средства)). Това признание обаче беше редактирано. Премахнати бяха и негативните коментари под публикацията (т.е. всички коментари). Вече не могат да се пишат нови коментари там, функцията за коментари е премахната.
Revolut флагва акаунти за проверка дори и при малки суми. В тази статия цитирах Revolut, които се издадоха, че не харесват (и гонят) клиенти, които доказват с документи, че получават парите от заплата в брой. По принцип не би трябвало да разкриват как работи системата им за засичане на подозрителна дейност, но се издадоха (нарочно или без да искат, не знам). Сега всички перачи на пари и терористи ще си получават заплатата по банка за да избягват задействане на системите за засичане на подозрителна активност. Банките харесват това, ще има повече банкови таксички за изплащане на заплати.
Размерът на сумите е само един от множеството фактори. Тоест - и за нищожни суми може да ви блокират акаунта и да ви искат документи. Това е поредното доказателство на тезата ми.
Миналата седмица ударих някакъв лимит на акаунта явно и ме блокираха за доказване на произход на средствата. Изпратих им документи и уж до 48ч трябваше да ги разгледат - не се случи. Някак си им нямам доверие да си поверя акции и пари без да са за къси оборотни средства. Няма телефон за контакт или каквито и да е данни да се свържа с тях. Може би са забутани някъде по менютата, но предвид че са ми блокирали акаунта не изглежда сериозно да не са най-отпред. Boyan Peychev
Не си ударил лимит, а се е активирала AML системата. Най-добре е да напишеш "live agent" в чата, за да те свържат с оператор и да се разбереш дали се иска още нещо от теб. Stoycho Nedev
Интересно, защото до сега съм ползвал акаунта само за преводи до IB.
Stoycho Nedev пробвах това което ми предложи. Чаках известно време и влезе някакъв човечец на чата. Писа ми едно съобщение че са натоварени отдела им в момента и излезе, даже не изчака да изпратя това което му пишех. Бая имат да учат за customer service. Аз май бях до тук с тях. Дори и да ме верифицират след някакво време, убеден съм че в бъдеще ако имам някакъв проблем, няма как да разчитам на нищо от тяхна страна :) Boyan Peychev
Коментарите са копирани от тук.
Revolut e прилична услуга ... докато не ви се наложи да комуникирате със съпорта им. При опита, който добих от него предполагам, че не повече от 100 човека обслужват няколкостотин хиляди потребители на услугата :)
Случи ми се следното: Блокираха ми акаунта за проверка преди няколко дни. След по-малко от час изпратих всичко, което приложението показваше, че е нужно за проверката - последните 3 payslip-a, statement-и за top-up, вкл. и за savings сметката в банката, която ползвам. Зареждам само от личната си дебитна карта. Правя преводи към лични банкови сметки. Ползвам картата активно от няколко месеца за всякакви плащания. Тествам я все още и съм на стандартния план. Въобще нищо съмнително няма в операциите, които правя, както и при зареждането на суми в акаунта ми.
След като минаха повече от 48ч (както пише в приложението, че отнема подобна проверка) отворих live chat през приложението, но освен да ме прехвърлят от един на друг ... нищо друго не се случи. Сега статуса стои на "Looking for agent" и до там. Нито мога да отворя нов, нито на този нещо се случва. Nikolay Haralambov
Коментарът е копиран от тук.
Мисля, че е добра идея да избягвате плащанията от/към физически лица. Ако ви поискат документ за тези плащания няма да можете да го предоставите, защото обичайно плащанията към/от приятели и родители стават без документиране на хартия. Но и дори да им покажете договор за заеми не мисля, че ще се смилят над вас и ще ви позволят да продължите да ползвате услугата им.
9ти ден не мога да си вляза в приложението, всеки ден пиша на съпорта и само веднъж съм получил отговор, че ще се свържат с мен, когато щели да са готови с проверката на акаунта ми.
Бях на лечение в Германия, майка ми ми пращаше пари от Англия (съответно в £) превалутирах ги в €, за да си плащам задълженията, също съм пращал пари в лева на баща ми, който си беше в БГ. Пазарувал съм онлайн. Последно един приятел ми върна пари, които му бях дал на заем, и аз веднага ги пратих на друг приятел, от когото бях заел пари.
Какви ще са последствията
Тенденцията е театърът на сигурността във връзка с прането на пари (AML), финансиранет на тероризма (CFT) и познаването на клиентите (KYC) да става все по-страшен. Все повече хора ще разбират за това и ползването на пари в брой и на безразрешителните финансови технологии (при които потребителите имат пълен контрол върху парите си) ще става все по-популярно.
Ще има ответна реакция на властите както към ползването на парите в брой, така и към безразрешителните финансови технологии. В резултат на това положението ще стане още по-зле.
Замразяването и затварянето на сметки без предупреждение не е единствения негативен ефект от това. Повишената административна тежест води до повишаване на разходите, което води до поскъпване на платежните и всички други финансови услуги. Търговците и производителите включват повишените разходи в цените на стоките и услугите, които продават. И по този начин всеки човек, който живее в общество (а не като отшелник далеч от хората) бива ограбван от „данък театър на сигурността“.
Интелигентни и образовани хора, които можеше да вършат нещо полезно за обществото, сега се занимават с глупости (театъра на сигурността във връзка с прането и терористите).
Въпреки този театър на сигурността корупцията и другите видове престъпност продължават, прането на пари – също.
Все повече хора не вярват на стандартното обяснение защо имаме нужда от KYC/AML/CFT и се замислят дали да не бъдат премахнати или поне да се облекчи значително административната тежест във връзка с тези закони.
Основният аргумент притив театъра на сигурността е, че така ще се освободят ресурси за взимане на по-добре работещи мерки за противодействие и предотвратяване на престъпленията, при които има пострадали (т.е. престъпленията, които не са victimless crimes). В един свят, където е по-лесно да се прави бизнес (по-ниска административна тежест, по-малко данъци, държавата се заниамва с няколкото най-важни неща вместо да се опитва да контролира всеки аспект от живота на хората) и хората са богати, ще има по-малко престъпления (ще намалеят този вид престъпления, които се правят поради бедност).
Това нас не ни засяга, в България такива проблеми няма (наистна ли?)
За сега българските доставчици на платежни услуги не са толкова проблемни, колкото цитираните по-горе например. Но България, като член на ЕС, е принудена да приложи в законодателството си същите директиви, които и останалите държави членки. САЩ имат интерес техните банки да не станат неконкурентни, затова оказват натиск на остналите държави да утежнят законите си (FATF).
Новите предложения за борба с прането на пари – театър на сигурността
Въпрос на време е и българските доставчици на платежни услуги (включително и банките) да влошат надеждността на услугите си.
А не може ли начина на работа да се подобри така, че да проверяват резултатите на автоматизираната система и да гонят само тези, които наистина се занимават с пране на пари и финансиране на тероризма?
Доставчиците на платежни услуги работят с общи условия и тарифа, които са еднакви за всички клиенти. Не може за определени клиенти да има едни цени, а за други - по-високи.
Затова доставчиците на платежни услуги слагат някакви ниски цени на услугите си, които правят неизгодно да имат взаимоотношения с малка част от клиентите си, които системата определя като рискови.
Ако вдигнат цените за всички клиентите им ще избягат при конкурентите им, които имат по-ниски цени.
За съжаление прогнозата ми започва да се сбъдва – ето един пример с българска банка.
В Пощенска банка не харесват когато клиентите правят банков превод от една своя сметка в друга (двете сметки са на името на една и съща фирма!). Казват, че тези преводи били рискови.
Какъв риск може да има тук? Особено ако се има предвид, че тези преводи са редовни, от 3 години (не е за първи път)? А това, че преди няколко години е нямало шифриране на данните - сега го разбирам. Пестят от процесорно време на сървъра ли? Или са били забравили да направят пренасочване от http на https?
Друга история с българска банка:
В пощенска банка отказаха да ми открият разплащателна сметка, защото им казах че смятам да използвам средствата за онлайн търговия, а те се усъмниха че ще инвестирам в криптовалути, което било против правилата на банката. Защо банката се интересува за какво ще си харча парите и защо е проблем да се инвестира в криптовалути при положение че това не е незаконно спрямо българското законодателство? Обяснението им беше, че имат такава политика уж за да предпазят клиентите си. Както и да е не е мой проблем че реално губят клиенти с тая политика.
(...) като либертарианец смятам че всяка частна институция само може да решава кой да им е клиент. Просто ми е интересно защо имат толкова абсурдна политика, явно считат криптовалутите за конкуренция Vasil Smiriyski
Друг клиент на български банки се оплака:
Преди време правех редовни преводи за покупка на крипто, но за малки суми от две бг банки. Когато започнах да превеждам големи суми ми блокираха преводите и сметките и в двете банки, както и в последствие във всички други банки, в които имах сметки (общо 3). Само първа инв банка ми отблокира сметката веднага след като подадох молба, а се оказа че била блокирана поради някакъв сигнал. Другите две банки още не са ми отблокирани сметките, както и не мога да си ползвам сумите, които има по тях. Не искам да им казвам имената, че водя сега дело с тях, но се оказва наистина, че те могат да ми казват къде и колко мога да похарча.
(...) отделно понеже са ми блокирани сметките банките ми налагат такси за запорирана сметка. В едната ми теглят 150 лв, а в другата около 120 лв. Това е на месец и вече 9 месеца продължава.
Вие като клиенти следва редовно да се интересувате за промените в тарифата, банката има право да променя тарифата си като въвежда нови такси и вдига съществуващите без да ви уведомява по телефона или по електронната поща.
Знаете ли, че банките въведоха допълнителни такси за клиенти, които имат сметки, по които има наложен запор?
При някои банки има само еднократни такси при налагане на запор и при отпадане на запора. При други обаче има месечни такси.
Например, ПроКредит Банк има месечна такса от 150-250 лева по сметки, на които е наложен запор. (Мен тази банка ме прецака като въведе неочаквано месечна такса 10 лева по спестовните влогове, които преди това бяха без месечна такса.)
Някои погрешно разбират тази такса. Мислят си, че парите от таксата отиват за покриване на задълженията им по кредитите.
Това не е така! Парите от таксата не се ползват за погасяване на вашите задължения във връзка с кредитите ви, това е такса, която банката събира, защото така пише в тарифата и вие не сте обърнали внимание на тази такса когато сте подписвали договора (или когато банката е вкарала тази такса в тарифата си след подписване на договора).
прокредит е НАЙ-МАЛОУМНАТА банка в България, провеждаха ми интервю защо искам да си открия сметка при тях и за какво ще си ползвам картата. Стои една пача срещу мен и нахално ми вика "ние трябва да знаем за какво ще ползвате тая сметка" Hristo Spasunin
Тая тъпа банка. Закриха ми сметката без да не информират, загубих 200 лева Anumati Petrova
Всяка година лично в банката за „потвърждаване на лични данни“ - иначе закриване на сметката
Коментар от клиент на Уникредит Булбанк:
Блокираха фирмената ми сметка, защото отказах да им дам преведена и легализирана книга на акционерите в компанията, заедно с копия на личните карти на всички собственици. Не ми се вярваше направо! Marin Aganderov
Клиент на Пощенска банка се оплака:
Мхм, на мен така пощенска банка започнаха да ми искат хиляди глупости и ми блокираха картата докато бях в чужбина. Обадих им се и им обясних, че заради тях съм останал на улицата защото не мога да си платя нито, транспорт, нито хотел, нито да си изтегля пари. Обясних им най-учтиво, че като се върна в България ще ги съдя за пропуснати ползи и за нанесени морални и емоционални щети. Картата беше разблокирана до 5 минути и повече не са ми искали каквито и да е верификации и глупости. Само ПИН на картата и толкова 😃
Пример как Банка ДСК гони клиент, защото ползва сметката при банката във връзка със захранване или теглене от криптовалутни борси (и това би увеличило разходите на банката във връзка със спазването на законодателството за KYC/AML/CFT):
Банка ДСК публикува съобщение на сайта си с дата 25 януари 2021:
Уважаеми Клиенти,
Във връзка със зачестилите опити за нареждане на платежни операции, свързани с виртуални валути (криптовалути, биткойни и пр.), обръщаме внимание, че съгласно т. 45 и 46 от Общите условия на "Банка ДСК" АД за предоставяне на платежни услуги, представляващи неразделна част от договора за платежни услуги за физически лица и т. 5.9.1 и 5.9.2 от Общите условия към договори за откриване и обслужване на разплащателни сметки на бизнес клиенти и за предоставяне на платежни услуги по тях, Банката не предоставя платежни услуги, а Клиентът се задължава да не нарежда платежни операции, свързани с виртуални валути, включително, но не само, плащания към платформи за търговия с такива валути.
Моля да имате предвид, че ако Банката бъде уведомена или има основателно съмнение да смята, че Клиентът извършва дейности, свързани с виртуални валути или използва сметката за незаконни цели, Банката има право да прекрати незабавно договора и не отговаря за последиците от неизпълнение на задължения на Клиента или трети лица.
С уважение,
Екипът на Банка ДСК
Защо не е разумно да държим всичките си пари в банковата система
Документите за самоличност, издавани от държавни органи, са единична точка на отказ
Систематизирах по-интересните неща за законодателите тук: За читателите от Министерството на финансите и за законодателите.
(Последна редакция на статията: 25 декември 2021.)
Публикации
Искам да кажа също ,че юникредит отказват да пращат пари по сметка ,ако ти или човека на когото плащаш няма сметка при тях !!! Отделно под авам човека на дредна възраст дето му отказаха не само онлайн банкиране ами дори акаунт да му направят след като казал ,че ще бъде и с онлайн банкиране и го изгонили от банката ??? Какви са тия закони това нещо ? Сосиете Женерал също отказва преводи ,ако един от двамата няма акаунт при тях ??? Писала съм ви лс във фейсбук и друго да кажа по тема та
ОтговорИзтриване"под авам човека на дредна възраст "
ИзтриванеТова предполагам се чете " познавам човек на средна възраст".
Коя банка му е отказала?
До сега съм чувал само за Прокредит да отказва отваряне на сметка. Те в началото бяха добре, но после какво им стана, вдигнаха таксите и влошиха услугите си.
определено е така. Хората все по-често попада в капана на собствената си дръжава и на глупавите закони на некомпетентни хора, на които ние самите плащаме и които пишат закони ЗА нас. Това е престъплението. Това трябва да се криминализира и наказва. Превеждам си парите от една банка, през Револют, в друга банка (Уникредит). Използвам онлайн банкирането си в Уникредит за да си плащам ток и вода във времето на коронавирус за да се пазя. И какво се случва - сметката ми в Уникредит след около 5-6 месеца регулярно захранване така, използвайки револют като хъб, ми е блокирана. С молабата да отида до клон на Уникредит и да си представя данните за актуализация, да попълня бланка с обяснение за произход на парите, очаквани годишни обороти, дали имам роднина политик и т.н. Аз не искам да ходя в банка и да редя на опашките -искам да си седя вкъщи и да си платя тока и водата.
ОтговорИзтриванеНяма как да стане тези, които гласуват и пишат законите да напишат закон, който да ги наказва със затвор, ако пишат глупави закони. Защото това не е в техен интерес. В интерес на народните представители е да могат да си пишат и гласуват каквито си искат закони, особено такива, за които получават заплащане.
Изтриване